Можно ли и как купить коммерческую недвижимость в ипотеку?
Главный вопрос, которым задаются многие инвесторы «Можно ли купить нежилое помещение в ипотеку?». Ответ — можно. В статье расскажем, что для этого нужно сделать, какие условия предлагают банки, а также какие шаги необходимо предпринять для успешного оформления кредита.
Что такое коммерческая ипотека
Коммерческая ипотека — это вид кредитования, при котором заемщик получает средства на приобретение нежилого помещения или другого объекта недвижимости, предназначенного для ведения бизнеса. Объектами могут быть: апартаменты, офис, склад, торговый зал или производственное здание.
Основная цель программы — помочь предпринимателям и инвесторам приобрести недвижимость для ведения бизнеса. Это может быть как покупка помещения для собственного использования, так и инвестиция с целью последующей сдачи в аренду. Коммерческая ипотека позволяет распределить финансовую нагрузку на длительный срок, что делает приобретение недвижимости более доступным.
Преимущества кредита:
- Возможность приобрести недвижимость для бизнеса без значительных первоначальных вложений.
- Возможность гасить кредит из арендных платежей.
- Распределение финансовой нагрузки на длительный срок.
- Возможность использовать приобретенное помещение как залог для других кредитов.
- Банк делает комплексную проверку объекта, что снижает риски покупки.
Кто может взять ипотеку
Физические лица
Требования банка:
- Возраст от 21 года. Максимальный возраст до 60-75 лет — у каждого банка свои ограничения.
- Гражданство РФ.
- Подтверждение дохода и занятости: справка о доходах с места работы, требования к трудовому стажу — не менее трех месяцев на текущем месте работы.
- Хорошая кредитная история: все платежи по прежним займам вносились вовремя.
Юридические лица
Банки предлагают специальные программы для индивидуальных предпринимателей и компаний. Требования к заемщику:
- Возраст генерального директора компании или ИП от 21 года до 60-75 лет — в зависимости от условий банка.
- Срок государственной регистрации юридического лица не менее 9 месяцев на дату подачи заявления.
- Юридический адрес заемщика в регионе присутствия банка.
- Физический адрес в регионе присутствия банка, не далее 100 км от города присутствия.
- Суммарная доля участия государства, муниципальных образований, нерезидентов, общественных и религиозных организаций в уставном капитале не более 25%.
Условия и ставки
У банков разные предложения: первоначальный взнос от 15 до 50%, срок кредита до 30 лет. Ставки могут меняться в зависимости от курса ЦБ РФ. На коммерческую ипотеку не действуют льготные программы для физических лиц: семейная, айти-ипотека. Но бывают выгодные ставки от застройщиков. Если вы приобретаете вторичную недвижимость, которая уже в ипотеке, есть возможность передачи ипотеки от собственника вам по прежней ставке.
Как взять коммерческую ипотеку: пошаговый алгоритм
Процесс получения коммерческой ипотеки включает несколько этапов: от выбора объекта до регистрации сделки.
Разберем подробно, что нужно сделать, чтобы получить ипотеку на нежилое помещение:
- Выбрать объект. Это может быть офис, склад, апартаменты или торговое помещение. Убедитесь, что объект соответствует требованиям банка, например, не расположен в здании под снос.
- Определиться с кредитной организацией. Изучите условия кредитования в разных банках. Обратите внимание на требования к заемщику, процентную ставку и сумму первоначального взноса.
- Подготовить документы. Список отличается для физических и юридических лиц.
| Физическое лицо | ИП | ООО |
|---|---|---|
Дополнительно банк может запросить: ИНН, СНИЛС. |
При необходимости: бухгалтерская отчётность и копии договоров с клиентами и поставщиками. |
|
- Подать заявку. Заполните анкету на сайте банка или обратитесь в отделение. После этого начнется процесс рассмотрения заявления. Он занимает от нескольких дней до нескольких недель. Банк проверит кредитную историю клиента, финансовую отчетность и объект недвижимости.
- Провести оценку объекта. После одобрения заявки пригласите аккредитованного оценщика, он определит рыночную стоимость помещения. Отчет об оценке будет нужен при оформлении ипотечного договора. Если стоимость окажется выше или ниже одобренной, сумму кредита пересчитают.
- Сделать страховку. Оформите страхование жизни и здоровья, страхование залогового имущества.
- Заключить договор. Подпишите договор купли-продажи на помещение и ипотечный договор.
- Зарегистрировать сделку. Это можно сделать в Росреестре, МФЦ или через нотариуса. Процесс занимает до 10 рабочих дней, после этого средства будут перечислены продавцу.
Риски и ограничения
- При оформлении кредита не получится использовать материнский капитал, жилищные сертификаты, льготные программы: для семей с детьми, it-ипотеку, военную ипотеку.
- Банк может отказать в кредите недавно созданной организации или начинающему ИП, срок регистрации которых менее 9 месяцев.
- У залогового имущества не должно быть других обременений.
- Кредитор вправе компенсировать затраты за счет продажи залогового имущества при несоблюдении условий договора.
- У некоторых банков есть критерий по размеру выручки для компании-заемщика.
Рекомендации экспертов
Коммерческая ипотека — эффективный инструмент для приобретения недвижимости с целью ведения бизнеса или инвестиций. Важно внимательно прочитать кредитный договор, оценить финансовые возможности и риски, перед тем как брать ипотеку. Наши эксперты рекомендуют:
- Выбирать объект недвижимости с учетом его ликвидности и потенциальной доходности.
- Сравнивать условия в разных банках, чтобы найти наиболее выгодную программу.
- Учитывать дополнительные расходы: страхование, оценку объекта, стоимость регистрации сделки.
Коммерческая ипотека будет отличным решением для развития бизнеса при условии грамотного подхода и тщательной подготовки.